大额可转让存单的发行要求（解答大额存单转让有风险吗）

正常的定存在未到期前是不可以转让的，但可转让存单的话就没问题。

什么是大额存单？

大额存单是指由银行类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，本质上也是普通存款，说白了存单也是存款的形式之一。至于风险，和存款一样，大额存单有国家信用做担保，是保本保息的，基本不存在本金损失的风险。

利率和期限。目前大额存单法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年，存单利率随着市场的流动性的变动而变动，当流动性趋紧时，大额存单利率也会随之上涨。目前，不少银行为了揽储，存单利率普遍利率都会在基准利率基础上上浮40%，有的甚至上浮45%。

投资门槛。按照规定，个人认购大额存单起点金额一般不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额一般不低于1000万元，不过现在已经有不少银行把门槛降至20万。

为什么大额存单转让频繁？

1、期限短。上面说了，大额存单的期限最短低至1个月，所以一些投资期限很短存单的人，会频繁的买入卖出存单。

2、套利。有的地方银行的长期限存单利率年息甚至超过5%，且按月付息，这样一来对于一些金额较大的短期套利资金来说就是绝佳的套利机会。

比如以20万为例，小a在银行买入5年期的20万元的大额存单，利率为5%，那么两个月后这张大额存单产生的利息为：20万元*5%/12*2=1666.67元，但按照普通定存，提前支取按照活期利率0.35%计算的话，这张存单的利息才100多块。所以以这种在存单发行时先行买入，然后短期内再转让的方式转让，原因是短期大额资金套利的结果。

大额存单对于市场意味着什么？

1、可以更加主动的吸收资金。普通存款都是人们自己去存钱，但转让存单的话，可以让存款在多方流转，更加灵活地吸收部分闲散的活期资金。

3、疏通货币政策的传导渠道，因为货币政策影响着市场流动性，而流动性又影响着利率，所以货币政策的调整可以在存单利率上得到更准确的体现。

大额可转让存单的意义

国际经验来看，大额可转让存单是存款利率市场化的重要一步。1961年，第一张大额可转让存单诞生在美国。花旗银行推出了世界上第一张10万美元以上、可在二级市场上转让的大额可转让定期存单。由于其有着高流动性，又能顺应市场的实际利率水平，非常受欢迎。于是美联储于1970年便取消了相关的利率限制，并在1983年全面放开定期存款利率上限，正式实现了利率市场化。

到了80年代，日本和韩国等国家也陆续引进了可转让存单，并成功实现了利率市场化。直到现在，大额可转让存单依然是欧美银行的重要资金来源之一，一般贡献银行资金来源比例在6%-10%，美国则是12%。目前我国的利率市场化正在紧锣密鼓的推进，贷款市场报价利率（lpr）机制便是重要意义的一步。

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