服务费税率几个点（了解贷后服务费合法吗）

“我每个月还的本息之外，还包含了近千元的保险费和服务费是怎么回事？”云南的刘先生日前向南都记者讲述了自己的遭遇：他从平安普惠小额贷款公司借了一笔钱，还款28期后发现了上述情况，而这两笔费用他并不清楚由来。

对于刘先生的疑问，平安普惠方面表示：借贷成本构成曾作说明。购买保险是为增信，服务费是因为提供了借款服务，利息则是由资金借出方收取，这总体三部分综合在国家监管范围内。

对此，律师表示：合同双方如果对合同有误解，可能导致合同不成立。

投诉

对保单与服务费不知情

“我通过平安普惠小额贷款借了9万元，约定分36个月还清。现在已经还了10.7万多，后来偶然发现，每个月除了本金和利息还要付一笔保险费和服务费。”

刘先生告诉南都记者，他在2016年11月接到上海平安普惠小额贷款公司的电话，因为当时急需用钱，刘先生就向平安普惠贷了款。今年3月，刘先生因资金紧张发生首次还款逾期，补交后因扣款不成功，客服就发了一个链接让他手动转账。刘先生说，他通过链接第一次查看到自己的还款记录，才发现自己每个月除了本金和利息外，还付了414元的保险费和576元的其它服务费。刘先生认为，当初没向他做过投保和服务费的说明，他对此毫不知情，所以不能接受。

刘先生还向南都记者表示，在贷款时他只签了1次电子签名，但在客服提供的相关照片上，他的签名被复制出现在了3份不同的授权文件上。

回应

平安普惠：保险是增信手段

针对刘先生的疑问，平安普惠方面向南都记者解释了这3种费用性质：刘先生通过平安普惠申请的借款，借贷成本由3部分组成，一是借款利率，这个是由银行或资金方收取的借款成本；第二是保险费，是因为平安普惠当前服务的借款人客户群体，有相当一部分是传统金融无法覆盖、信用资质相对较低的中低收入群体。为了保障资金方出借资金安全的需求，借款人需要一份“借款保证保险”作为自我增信，以提高借款的可获得性。第三部分是服务费，是平安普惠提供借款服务的费用。平安普惠表示，在刘先生的这笔小额贷款中，总体3部分综合的费率在国家监管范围内。

而对刘先生提到的电子签名复用的问题，平安普惠也解释说，那并不存在，这是平安普惠在前置部分向客户明释了签署内容，客户明确了所要签署文件内容后，通过一次性签名完成了签署。

调查

借贷成本随征信资质浮动

若有高额保单可多借款

在刘先生提供给南都记者的还款清单里，他的总借款为9万元，扣除一次性初期收费后，实际到账8.73万元，需分36期共还款137782.84元。当前，刘先生已还了28期107154元。根据该清单，若刘先生按合约偿清36期，实际借贷成本应为50482.84元，包含总利息12123.75元，总保险费14904元，总服务费20736元，一次性初期收费2700元。其中让刘先生疑惑的“借款保证保险”保费在借贷成本中占比约29%。刘先生表示，平安普惠客服曾向他解释，他交的保费的作用，是若他不能按期偿还欠款，就由保险公司代偿。

在刘先生提供的他与平安普惠客服的沟通录音中，对方曾表示“保险费服务费也是变相的利息”，按照这个口径计算，则刘先生这笔三年期小额贷款的平均年利率约18.7%。国家规定，小额贷款的利率不能超过银行基准利率的4倍。对比2019年最新银行存贷款基准利率表，这笔小贷的综合利率并未超过规定利率区间。据南都记者向平安普惠客服求证，当前平安普惠小额贷款的综合年利率约在13%-22%之间，会根据申请人的具体情况有所浮动。

据南都记者了解，在小贷行业中除了用保险做增信手段，还可以凭保单获取贷款。南都记者电话咨询平安普惠了解到，凭借已生效六个月的一定金额以上的寿险、车险保单，消费者有机会获得年交保费10-25倍的贷款金额，上限不超过30万，若是多次交费能撬动的贷款金额则更高。

说法

如果对合同有误解

或致合同不成立

刘先生表示，他在这次还款逾期之前，并不知晓这个保险费和服务费的存在，而且此前自己手上没有相关合同，并不知道自己有投保。平安普惠则表示，在前置部分已向客户明释了签署内容。对此，上海茂泰律师事务所的诸东华律师表示，理论上，从合同法角度来说，合同有效的第一前提是互相知道签约的主体。如果这个都没有明确告知，那么合同本身是否有效就是个问题。此外，合同的成立，需要合同双方就合同的重要条款达成一致。这个事件中，利息(无论是以利息、手续费、服务费还是其它名目)是合同的重要条款，决定了贷款人的贷款成本。因此，在这点上合同相对方需要充分、完整地披露信息，否则就会发生误解。而误解，可能导致合同不成立。

谈及刘先生当前的情况，诸东华律师表示，若情况属实，那对刘先生来说，困难在于举证。当前刘先生可以要求对方提供推销时的电话录音，以达到证明合同存在误解的情形。

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